ペアローンはやめた方が良い？リフォーム時に後悔しないためのポイント

住宅をご購入される際に「ペアローン」を選択されるご夫婦は多いかと存じますが、リフォームをご検討されるタイミングで後悔されるケースも少なくありません。

「将来のリフォーム費用も考慮して住宅ローンを組んだはずなのに、思ったよりも負担が大きい」「ペアローンにしたことで、リフォームの資金計画が難しくなってしまった」というお声も耳にします。

この記事では、ペアローンがリフォーム時にデメリットとなる理由や、トラブルを避けるための対策について詳しくご紹介します!(^^)!

「ペアローンを組んでいるけれど、将来のリフォームが不安」と感じられている方は、ぜひこの記事を参考にしてください。

そもそもペアローンとは？

ペアローンの仕組み

ペアローンとは、夫婦それぞれが単独で住宅ローンを契約し、二つのローンを組み合わせて家を購入する方法です。単独ローンよりも借入可能額が増えるメリットがありますが、契約が2本になるため、リスクも倍増します。

ペアローンのメリット

・夫婦の合算収入を活かし、希望の住宅を購入できる
・住宅ローン控除を二人分受けられる
・共働き世帯の負担が分散できる
しかし、住宅購入後にリフォームを考えたときにペアローンがデメリットになることもあります。

ペアローンはリフォーム時にやめた方がいいと言われる理由

①追加のローンが組みにくい
リフォームには数百万円〜1000万円以上の費用がかかることもあります。住宅ローンを組んでいる場合、リフォームローンを利用するのが一般的ですが、ペアローンを利用していると、新たな借り入れが難しくなるケースがあります。

◆ペアローンとリフォームローンの相性が悪い理由
・すでに夫婦それぞれが住宅ローンを抱えているため、審査が厳しくなる
・どちらの名義でリフォームローンを組むか問題になる
・片方が住宅ローンの支払いを優先すると、リフォームローンの支払いが厳しくなる

特に、夫婦のどちらかが出産や転職で収入が減った場合、リフォームローンの審査が通りにくくなることがあります。

②離婚時にリフォーム資金の分担でトラブルになる
ペアローンは離婚時の住宅ローントラブルが大きいことでも知られています。リフォームを加えることで、さらに問題が複雑になることがあります。

◆離婚時に起こりがちなトラブル

・どちらがリフォーム費用を負担したか不明確になる
→ 住宅ローンは夫婦二人で負担していたが、リフォーム費用を片方が負担した場合、財産分与で揉める。

・リフォームローンの名義変更が難しい
→ 離婚後にどちらかが家を出る場合、残った方がローンを引き継げるとは限らない。

・リフォーム資金を払った方が損をするケースがある
→ 例えば夫がリフォーム費用を全額負担したのに、財産分与の際に家の価値が半分になると、不公平感が生まれる。

特に、夫婦のどちらかが出産や転職で収入が減った場合、リフォームローンの審査が通りにくくなることがあります。

③住宅の価値とリフォーム費用のバランスが取りづらい
ペアローンを組むと、最初から借入額が大きくなりやすいため、将来的なリフォーム費用の計画が立てにくくなります。

◆リフォームのための資金計画が難しくなる理由

・住宅購入時にすでに借入額が大きくなっているため、リフォーム資金の余裕がない
・オーバーローン（住宅価格よりもローン残高が多い）状態になると、リフォーム費用を追加するのが難しくなる
・住宅の価値が下がると、リフォームしても資産価値が上がらない可能性がある

例えば、築10年〜15年のタイミングでリフォームをしたくても、まだ住宅ローンが多く残っていて資金調達ができないというケースがよくあります。